美国无证移民的“灰钱”世界

和中国不一样，在美国，钱被非正式地分为三种颜色：白钱、灰钱、黑钱。

• 白钱（合法收入/已申报收入，Reported Income）：合法、透明、纳税的资金
• 灰钱（未申报收入，Unreported Income）：现金形式、未纳税但非犯罪的收入
• 黑钱（非法所得，Illicit Proceeds）：来自毒品、诈骗等违法活动

美国经济以白钱为核心，依托银行系统运转。中国现在也开始在你存现金和取现金时增加一个询问步骤，这一点，普通美国人早已习惯了。

在美国，各种金融操作通过银行的转账、通过支票清算是常态，现金交易反而是例外。

• 工资通过支票或转账发放，购房购车依赖贷款，纳税投资全在银行系统中完成。

这些交易的前提是你的资金必须进入银行账户，成为可追踪、纳税的白钱。

美国国税局（IRS）通过《国内税收法典》（Internal Revenue Code）要求所有收入在银行体系内记录，要求雇主和个人两方分别提交W-2（工资收入）或1099（杂项收入）表格，交叉验证收入来源。

未申报的现金收入，如小费、现金交易租金等，被视为灰钱，游离于税务体系之外，处于监管盲区。

另一方面，黑钱则来自犯罪活动，如贩毒或诈骗，需通过洗钱进入合法体系。

作为银行，必须承担这个过程的监管义务，：《银行保密法》（Bank Secrecy Act, 1970）要求银行监控大额现金交易并提交《货币交易报告》（CTR）给金融犯罪执法网络（FinCEN）。《爱国者法案》（2001年）进一步强化反洗钱规定，授权银行冻结可疑账户。

• 白钱从此畅通无阻，灰钱在银行入口被严格监督，黑钱则完全拒之门外。
• 美国银行被各种法律生生地逼成了政府监管的执行者。

• KYC制度（Know Your Customer，了解你的客户）：《爱国者法案》（2001年，第326条）因9/11事件后为防止恐怖融资而强化，要求银行验证客户身份，需提供社会安全号码（SSN）、护照或绿卡等合法证件。
• 反洗钱法（Anti-Money Laundering, AML）：《银行保密法》（31 U.S.C. §§ 5313 & 5324）规定，单笔超过一万美元的现金交易需向IRS报告《货币交易报告》（CTR）。若客户故意分拆存款规避报告（称为“结构性存款”），属违法行为，最高可判5年监禁。
• 外汇交易监控：《国际紧急经济权力法》（IEEPA, 1977）授权银行审查来自“高风险国家”的资金，防止洗钱或违反制裁。

银行因此不仅是储蓄机构，更是IRS和FinCEN的“眼睛”，确保资金可追踪、身份可验证（另一个输入灰钱的地方是海关监督入境者夹带现金）。

美国的银行对手拿现金去存款的人并不像中国的银行那么热情，他们知道，你带来的钱远不如你带来的麻烦多。

1. 雇主不敢雇
   《移民与国籍法》（Immigration and Nationality Act, 8 U.S.C. § 1324a，1986年修订）禁止雇佣无证移民，雇主需填写I-9表格，验证员工的社会安全号码或合法工作许可。违规雇主可能面临罚款（2023年起，单人罚款$281-$2,789）、吊销执照，甚至刑事指控。
   正规企业不敢雇佣无证移民，主要是企业基本没办法发灰钱，但动用白钱发工资，一下子就露馅了。
   他们只能在地下经济中寻找雇主能用现金支付的零工，如建筑、餐饮或家政，不正规雇主这种工资不申报行为已经违法。
2. 银行不敢开户
   无证移民通常没有SSN，难以满足KYC要求。虽可申请个人纳税人识别号ITIN发放，但银行为了免责，经常要求额外的合法证件（如绿卡或签证）。
   银行拒绝开户的原因包括：担心账户被用于洗钱，违反《银行保密法》。害怕客户身份不明导致账户被列为“高风险”，增加审计成本。
   银行的推脱方法是要求你有其他机构发放的合法身份证明（比如，驾照和SSN，或者其他银行的证明），以便自己免责。
   但这种互相要证明的流程往往是互相锁定死的，一处没有证明，处处不成功。
3. 白钱“变灰”的悖论
   即使正规企业支付工资给无证移民，资金也会因无法申报而变成灰钱（未申报收入）。
   雇主未提交W-2或1099表格，IRS无法追踪收入。
   无证移民无法纳税或存入银行，资金只能以现金形式流通。
   例如，某餐馆老板支付无证移民$500现金工资，这笔钱未申报，脱离白钱体系，变成灰钱。这不仅规避了劳动法，还增加了雇主被IRS或劳工局调查的风险。
4. 灰钱正规化的艰难与剥削
   无证移民若想将灰钱转为白钱，需克服重重障碍，且常被剥削：
   • 申请ITIN：需向IRS提交W-7表格及身份证明（如外国护照），但处理时间长（6-10周），且需证明有纳税需求（如雇主代扣税）。
   • 开户限制：即使获得ITIN，银行可能因“高风险”拒绝服务，或提供低功能账户（如无信用卡或贷款资格）。